Страх или уверенность?

Специалисты в области страхования часто указывают на такой момент: в английском языке слова «страховка», «страхование» (insurance) являются однокоренными со словом sure — уверенность. У нас же в названии этой сферы деятельности явно читается «страх»... Вот в этом и состоит различие в отношении к страхованию в России и на Западе: там люди покупают страховки, чтобы быть уверенными в завтрашнем дне, а у нас человека надо очень сильно напугать, чтобы он решил подстраховаться...

Изменилось ли что-то в этом плане за последний непростой год? Об этом 1-LINE беседует с Андреем НЕЧЕПУРЕНКО, директором Красноярского филиала ОАО «СОГАЗ».

— Андрей Алексеевич, уходящий год стал переломным практически для всех отраслей российского рынка. Как обстоят дела со страхованием?  

— Негативные явления в российской экономике в полной мере отразились и на страховом рынке: темпы роста замедлились, рентабельность страховых операций снизилась. На фоне снижения темпов экономического развития, падения объемов кредитования и курса рубля юридические лица и граждане заметно сократили расходы на страхование. Уходящий год был отмечен серьезными проблемами на рынке моторного страхования: рост убыточности, огромные судебные издержки, недовольство потребителей качеством услуг — все это имело отрицательные последствия для отрасли. Сокращались и сборы в сегменте корпоративного страхования.

Полагаю, что в следующем году из-за замедления темпов кредитования граждан покажет заметное снижение спрос на продукты рискового страхования жизни и страхования от несчастного случая, а также страхование имущества — реализуются они через банковский канал. Вместе с тем много надежд возлагается на инвестиционное страхование жизни, которое уже в этом году продемонстрировало заметный рост. Способствовать популярности продукта будет и подписанный президентом РФ в ноябре этого года закон о введении налоговых вычетов, который предусматривает, в частности, вычеты по НДФЛ с суммы уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни. Новый импульс к развитию отрасли могут придать интернет-страхование и страхование имущества граждан от чрезвычайных ситуаций — соответствующий законопроект в ближайшее время должен быть внесен в Госдуму. Так что точки роста страхового рынка есть. Тем не менее наступающий год станет для страховщиков серьезным испытанием на устойчивость.

Из положительных моментов уходящего года хотел бы отметить наметившуюся тенденцию более консолидированного подхода серьезных страховщиков к оценке качества рисков — в частности, в страховании складских помещений и торгово-материальных ценностей, что выразилось в повышении требований к рискозащищенности объектов. Всего несколько лет назад такого не было в принципе.

— Традиционно принято считать, что Россия радикально отстает от западных стран в плане востребованности страховых услуг — якобы нам никогда в этом смысле их не догнать. Это действительно так?

— Уровень проникновения добровольных видов страхования физических лиц в России, в том числе и в Красноярском крае, все еще остается невысоким. Если, например, в Европе застраховано порядка 80 % жилья, то в нашей стране не более 7 % — разница очевидна. Причин, на мой взгляд, несколько: здесь и желание сэкономить на страховании (хотя на рынке достаточно предложений со стоимостью полиса по страхованию имущества от одной тысячи рублей в год), и традиционная надежда на «авось», и уверенность в том, что в случае потери жилья без крыши над головой не останешься — помогут «добрые люди» и государство. Люди в большинстве своем просто отучились брать на себя ответственность за свое жилье. Да и финансовые риски далеко не все просчитывают, и не только связанные с недвижимостью. Однако, полагаю, что с принятием закона о страховании имущества от ЧС ситуация постепенно изменится. Ведь закон направлен на то, чтобы стимулировать граждан самим страховать свое жилье. К слову, в Москве, где муниципальная программа  по страхованию жилья была принята более 17 лет назад, на сегодняшний день застраховано более 60 % жилого фонда. Уверен, что и представители малого и среднего бизнеса активнее будут использовать инструмент страхования для защиты своих финансовых рисков, чаще включать страховые продукты (добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая и болезни) в социальные пакеты сотрудников.  Такая тенденция уже есть.

— Как Сибирь, и в частности Красноярский край, выглядят в этом смысле на общем фоне? 

— Совокупные сборы страховщиков Красноярского края по итогам 9 месяцев 2014 года составили 8,3 млрд рублей и выросли по сравнению с аналогичным периодом 2013 года на 14 %. Операции на территории Красноярского края проводят около 90 страховщиков. В то же время около 85 % сборов приходится на топ-20 страховщиков. Если сравнивать топ-10 страховщиков региона по итогам 9 месяцев 2014 года и 9 месяцев 2013 года, то мы уже на этом временном отрезке видим существенные и неоднородные изменения. Ни одна компания в топ-10 не сохранила свое порядковое место. Все страховщики из топ-10 сменили позиции, некоторые нарастили сборы, некоторые, наоборот, существенно снизили. В топ-10 появились три компании, которые ранее в нем не фигурировали, а три компании выбыли из этого рейтинга. Среди особенностей Красноярского рынка я бы отметил по-прежнему достаточно высокую долю ОСАГО в портфеле компаний, входящих в топ-10, на фоне высокой убыточности в автостраховании — как в ОСАГО, так и в КАСКО.

В то же время в целях увеличения прибыльности бизнеса среди лидеров рынка наметилась тенденция сдерживания, а в некоторых случаях и снижения страхового портфеля по моторным видам. При этом в целом на региональном страховом рынке объемы сборов как по КАСКО, так и по ОСАГО остались примерно на уровне прошлого года. Наблюдается рост сборов по страхованию имущества физлиц, что можно объяснить переориентацией страховщиков на менее убыточные виды страхования, компенсирующие потери от моторного страхования. 

Еще одна особенность — немалая доля кредитного страхования в портфеле страховщиков, что объясняется высокой закредитованностью красноярцев.

— Какие новые страховые услуги появились в 2014 году и какие из них вам хотелось бы отметить особо? 

— В этом году новых страховых продуктов на рынке не появилось, были внесены изменения в уже существующую законодательную базу. Из наиболее заметных — поэтапное вступление в силу поправок в законе об ОСАГО, призванных нормализовать ситуацию. Однако, на мой взгляд, после изменений проблем меньше не стало, так как осеннее повышение тарифов недостаточно для нормального функционирования рынка ОСАГО. По актуарным расчетам страхового сообщества, при повышении лимита ответственности по «железу» в три раза, необходимо было увеличить базовый тариф на 70 %. Но на такое повышение никто не был готов, так как ОСАГО — еще и социальный вид страхования. А ведь кроме увеличения лимита выплаты по каждому потерпевшему, сокращена предельная величина износа деталей, расширен Европротокол, введена возможность натурального возмещения. О рентабельности в ОСАГО речь не идет — эффект от увеличенных сборов после повышения тарифов в связи с ослаблением курса рубля уже сейчас не заметен. Следующие изменения планируются в апреле — после увеличения лимита выплат по ущербу здоровью. Но как именно изменится ОСАГО в следующем году, какими будут тарифы — на сегодняшний день сказать сложно.

— Насколько гибко и оперативно российский страховой рынок реагирует на ситуацию в экономике в целом? Скажем, в этом году появились реалии, которые некоторое время назад и представить было трудно — взять хотя бы то же массовое банкротство туристических фирм, недавнее принятие закона о личном банкротстве и т. д. Успевают ли страховщики за стремительно меняющимися событиями?

— Страховой рынок является производным от экономики в целом, и любое серьезное изменение экономики страны непосредственно влияет и на рынок страхования. С сентября прошлого года полномочия по регулированию финансовых рынков переданы Банку России. Объединение служб, отвечающих за страховой и банковский надзор, подразумевает установление единых правил игры на финансовых рынках для банков, страховых компаний и других финансовых институтов. ЦБ имеет огромный опыт регулирования банковской отрасли и закономерно, что основные тенденции транслируются и на страхование. Это усиление контроля, повышение прозрачности страхового рынка и ужесточение  требований к финансовой надежности компаний.

Для успешного функционирования бизнеса страховщики вынуждены не только успевать за меняющимися событиями, но и упреждать их, сохраняя рентабельность компании, улучшая качество страхового портфеля.

Что касается страхования туристических фирм, то анализ страховых случаев, связанных с многочисленными банкротствами туроператоров в этом году, наглядно показал, что страховщики законодательно не защищены от недобросовестных действий самих туроператоров. На сегодняшний день действия туроператоров сложно проконтролировать, а значит, невозможно просчитать и все риски. А страховать от недобросовестных действий, от криминала нельзя. Это просто не укладывается в какую-либо математическую модель. Страхование — действенный механизм защиты от тех рисков, которые можно просчитать.

— Наше интервью будет опубликовано накануне Нового года. Что бы вы хотели пожелать своим клиентам — и действующим, и потенциальным?

— Хочу пожелать всем красноярцам счастливого Нового года! Пусть он подарит здоровье и радость, улыбки и тепло друзей и близких, мир и уют в вашем доме, стабильность, удачу и исполнение желаний!

Беседовала Мария Медведева